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讯（记者 刘四红）消费金融正进入由科技驱动的行业爬升期。4月20日，在深圳召开的乐信2023合作伙伴大会上，艾瑞咨询发布了消费复苏背景下中国消费金融行业研究报告。

报告提出，自2022年末开始，随着行业的健康发展，消费金融的鼓励政策逐步出台，消费对经济的拉动作用将不断提升，消费信贷需求逐步增加，行业进入历史机遇期。至此，消费金融行业实现了发展格局从银行为绝对主体转变为银行、消费金融公司与互金平台多层次、发展模式从人力驱动转变为科技驱动的变革式转型。

报告中提到了消费金融大盘趋势洞察，一是消费金融从侧面佐证人群消费的信心，根据中国人民银行披露的数据，2023年第一季度43.9%的被访者将在未来3个月增加旅游、社交文化及娱乐等消费支出，是过去三年以来的次高点。消费者指数也持续回升，表明消费者信心和消费升级态势正逐步向疫情前水平迈进。消费金融将发挥“解绑充电”功能，为持续向好的消费信心提供快速的流动性支撑。

二是疫后年轻群体消费信心最足。金融对个人消费的拉动潜能在各类消费品均有体现，据数据显示，使用过互联网消费信贷的用户七大类总消费高于未使用过互联网消费贷的用户，前者网络消费规模约为后者的1.5倍。疫情后个人消费贷款恢复情况方面，2023年1-2月，乐信日在贷款平均余额整体同比增长94.8%，其中22-30岁年轻人群体在消费上恢复最为迅猛，其日在贷款均额同比增长超100%，与年轻群体消费复苏步伐保持一致。

客群年轻化也是乐信区别于其他金融科技平台的重要特征之一。当天，乐信CEO肖文杰在演讲中表示，“在乐信近2亿优质高成长消费人群中，‘90后’‘95后’用户占比超过73%，中国每2.5个‘90后’，就有一个乐信分期乐用户”。

此外，伴随着经济的复苏，2022年以来小微企业贷款行业整体处于稳步上升期，2022年六大行普惠型小微贷款余额合计为8.54万亿元，较上年末增长了31.99%。聚焦于消费金融公司，乐信小微企业客户的贷款金额和订单数量同比有所回升，同时笔单价与客单价均逐步攀升，显示出小微企业贷款客户质量不断提升的良好趋势。

报告同时也提到了消费金融的行业机会。其中需要关注的是，作为消费的关键群体，年轻人消费信心充足。例如，消费贡献“主力军”中，“90后”开始成为社会的中坚力量，Z世代陆续走向职场，由他们组成的35岁以下年轻人群体成为中国新一代消费主力，2021年消费额达2.6亿美元，首次超过35岁以上群体。

此外则是消费场景拉升用户需求，消费金融数字化转型加速，消费金融产品也需为不同时期的不同用户提供多元化服务。如今为了刺激居民消费，各家银行发力个人消费类贷款扩内需、促消费。商业银行降低消费贷利率会对消费金融公司产生一定的影响。

报告认为，对于消费金融行业来说，深入挖掘传统银行覆盖不到的客群市场，进一步做好精细化分层经营，加强“错位竞争”至关重要。通过运用数字化手段提供小额分散的普惠金融服务，各大消费金融机构应着力布局及加强自营能力，针对细分群体结合场景提供合适的产品，进一步满足用户的合理消费需求，以实际行动推进普惠金融的广度与深度。

“2023年消费信贷迎来了比较好的复苏，从而给银行、消费金融公司、金融科技平台等相关机构带来机会。”零壹智库特约研究员于百程告诉记者，对于消费金融领域服务机构来说，首先是制定好支持消费的目标和策略，把支持内需复苏作为业务重点；第二是丰富消费信贷产品供给，提升市民消费金融便利性，加大利率优惠和推广力度；第三则是可在一些重点消费领域重点发力，充分借助数字化技术提升消费信贷业务效率。

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